Teurer Dispozins - oder günstiges Betriebsmittel-Darlehen

Teurer Dispozins - oder günstiges Betriebsmittel-Darlehen

Rutscht das Geschäfts-Konto in das Minus, greift der Dispozins zu, und das nicht zu knapp. Jedes Jahr auf`s Neue gibt es eine Erhebung, welches Institut sich besonders hervorhebt mit dem teuersten Zins der Republik. Finanztest hat es wieder versucht herauszubekommen – es blieb bei einem Versuch. Zwei Drittel der befragten Institute verweigerten die Auskunft. Es gibt aber auch günstiges Geld zu bekommen.


                                Zinsen kann man einkaufen
                               Bild: Gerd Altmann / pixelio.de

Dass sich die Dispozinsen seit vielen Jahren im zweistelligen Bereich bewegen, ist bekannt und wird zähneknirschend hingenommen. An den Aushang der Institute werden die Konditionen allerdings nicht gehängt: Deutschlands Banken fürchten Transparenz. So das Ergebnis des Tests von 1.566 Kreditinstituten, die teilweise mehrere Kontomodelle haben. Mehr als zwei Drittel verweigerten die Auskunft. Viele Zinssätze bekamen die Tester trotzdem raus: Im Schnitt verlangen Banken 11,76 Prozent. Das ist viel im Verhältnis zu den Zinsen, die sie selbst zahlen, wenn sie sich Geld borgen. Finanztest nennt den Dispozinssatz von mehr als 900 Banken, erklärt die Regeln nach denen er erhöht oder gesenkt wird und nennt die Verweigerer.

Der Durchschnittszins liegt bei 11,76 Prozent

Bereits zum dritten Mal hat Finanztest die Banken gefragt, wie hoch ihre Dispozinsen sind und nach welchen Regeln sie diese erhöhen oder senken. Der Durchschnittszins von 11,76 Prozent liegt zwar gut einen halben Prozentpunkt unter der Vorjahresuntersuchung, aber immer noch zu hoch. Denn die Zinsen, zu denen sich die Banken Geld leihen können, sind stärker gesunken als die Zinsen, zu denen die Kunden ihr Konto überziehen dürfen. Die teuerste Bank im Test ist die Raiffeisenbank Fischenich-Kendenich bei der alle Kunden satte 14,25 Prozent fürs Kontoüber-ziehen zahlen müssen. Das erfuhren die Tester aber erst, als sie einen freien Mitarbeiter zum Nachschauen in die Filiale schickten.

62 Banken unter 9 Prozent

Dass es auch weit günstiger geht, zeigen diese Ergebnisse: Die besten Banken nehmen weniger als die Hälfte für Kontoüberziehung als die teuren Banken. Die VR-Bank Uckermark-Randow (Konto Giro Komfort Plus) verlangt 4,50 Prozent. Die Deutsche Skatbank von allen Kunden nur 5,25 Prozent, die PSD Bank RheinNeckarSaar (Konto GiroDirekt Gold) 5,99 Prozent. Insgesamt hat Finanztest 62 Banken gefunden, die weniger als 9 Prozent für den Dispo verlangen, darunter viele Direktbanken. In Euro und Cent sind die Zinsunterschiede beachtlich: Kunden, die zum Beispiel bei der Raiffeisenbank Fischenich-Kendenich ein halbes Jahr ständig mit 1.000 Euro im Minus sind, zahlen gut 71 Euro Zinsen. Die Deutsche Skatbank kassiert dagegen nur gut 26 Euro.

„Daten gibt es nur in einem persönlichen Gespräch“

Bemerkenswert sind einige Begründungen, weshalb Banken die Information über die Höhe des Zinses verweigerten. So hieß es bei der Volksbank Senden: „Die Stiftung Warentest geht nicht gut mit den Banken um.“ Die Raiffeisenbank Gaimersheim-Buxheim teilte mit: „Wir geben Ihnen die Daten nur in einem persönlichen Gespräch, weil wir Wert auf Beratung legen.“ Die VR Bank Kaufbeuren-Ostallgäu bezweifelt, dass die Konkurrenten korrekt antworten: „Dann stehen wir zu teuer da, wenn wir richtige Angaben machen.“ Viele sagten auch nur: „Wir wollen nicht teilnehmen“.

Die teuersten Konditionen bleiben verborgen

Hätten sich viele Banken nicht an der Befragung verweigert, wäre das Ergebnis wohl noch schlechter ausgefallen. Finanztest schickte freie Mitarbeiter zu fünf zufällig ausgewählten Banken, über die auf anderem Wege nichts über die Dispozinsen zu erfahren war: Der durchschnittliche Zins dieser Banken lag bei 13,04 Prozent – mehr als 1 Prozent¬punkt über dem allgemeinen Durchschnitt. Der Preisaushang von sieben Banken stand zunächst im Internet und verschwand dann im Verlauf der Untersuchung aus dem Netz. Ihr Zinsdurchschnitt war ebenfalls erhöht, er lag bei 12,65 Prozent.

Betriebsmittelkredit statt Dispozins

Eine wesentlich preiswertere Möglichkeit kann für Gründer und Unternehmer die Inanspruchnahme eines geförderten Betriebsmitteldarlehens mit Tilgungsaussetzung und Haftungsfreistellung sein.

Hier die Programminformationen im Originaltext zu einer angebotenen Möglichkeit des Bundes:

„Der Programmzinssatz orientiert sich an der Entwicklung des Kapitalmarkts. Kleine und mittlere Unternehmen im KMU-Fenster erhalten besonders günstige Konditionen. Ihr Zinssatz wird für Sie individuell anhand des risikogerechten Zinssystems ermittelt. Derzeitige Kondition: 1,0 – 7,1 Prozent.

Zinsbindung
für 10 Jahre oder die gesamte Laufzeit möglich.

Finanzierungsanteil und Höchstbetrag
Sie können bis zu 100 % Ihrer förderfähigen Investitionskosten und Betriebsmittel finanzieren. Bei Vorhaben im Ausland sind nur die Kosten des deutschen Investors förderfähig. Bei Joint Ventures und Beteiligungen ist dies der deutsche Anteil am Gesamtvorhaben. Bei Vorhaben in EU-Ländern sind auch die Anteile von Partnern aus anderen EU-Staaten förderfähig. Gefördert werden können bis zu 25 Mio. Euro pro Vorhaben. Der Höchstbetrag haftungsfreigestellter Betriebsmittelkredite für kleine und mittlere Unternehmen beträgt 5 Mio. Euro.

Laufzeit
Ihr Betriebsmittelkredit läuft bis zu 5 Jahre bei 1 Jahr tilgungsfreier Anlaufzeit. Kleinen und mittleren Unternehmen kann auch ein endfälliges Darlehen bis zu 2 Jahren Laufzeit angeboten werden.
Für Investitionen läuft Ihr Kredit wahlweise
• bis zu 10 Jahre bei 2 Jahren tilgungsfreier Anlaufzeit oder
• bis zu 20 Jahre bei 3 Jahren tilgungsfreier Anlaufzeit, wenn mindestens zwei Drittel der Kosten auf Grunderwerb, gewerbliche Baukosten oder den Erwerb von Unternehmen und Beteiligungen entfallen.

Auszahlung
100 % des Kreditbetrages werden ausgezahlt.

Tilgung
Während der tilgungsfreien Zeit leisten Sie nur Zinszahlungen. Danach tilgen Sie Ihren Kredit in gleich hohen, vierteljährlichen Raten zuzüglich der Zinsen auf den noch offenen Kreditbetrag. Bei endfälligen Darlehen tilgen Sie den Kreditbetrag am Ende der Laufzeit in einer Summe.

Außerplanmäßige Tilgung
Während der ersten Zinsbindungsfrist können Sie Ihren Kredit ganz oder teilweise außerplanmäßig tilgen. Bei außerplanmäßiger Tilgung fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Sicherheiten
Sie stellen bankübliche Sicherheiten. Art und Höhe der Besicherung vereinbaren Sie mit Ihrer Hausbank. Für Investitionen im Ausland kann zur Absicherung politischer Risiken eine Garantie des Bundes für Kapitalanlagen im Ausland beantragt werden.

Haftungsfreistellung
In der Investitionsfinanzierung bieten wir eine Haftungsfreistellung von 50 % an. Voraussetzung für die Haftungsfreistellung ist, dass Ihr Unternehmen mindestens zwei Jahre am Markt tätig ist. Für Betriebsmittelkredite ist eine 50-prozentige Haftungsfreistellung der durchleitenden Bank nur in der endfälligen Darlehensvariante für KMU möglich.“

Nähere Informationen zu Förderprogrammen gibt es im Portal white Haus Fördermittel: https://www.whitehaus-foerdermittel.biz/

Roland Börck